Jak wybrać idealny bank do swoich potrzeb?

Wybór instytucji finansowej, która będzie dbała o Twoje pieniądze, jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych, jakie możesz podjąć. Różne banki oferują bardzo różne poziomy usług, pobierają różne opłaty i wypłacają znacząco różne kwoty odsetek od pieniędzy.

W praktyce oznacza to, że wybór najlepszego banku dla Ciebie rzadko jest procesem jednorazowym. Najlepszy bank dla Ciebie będzie prawdopodobnie zmieniał się przez całe Twoje życie, wraz z rozwojem Twoich celów finansowych i inwestycyjnych. Z tego powodu warto pamiętać, że nie ma ograniczeń co do liczby kont bankowych, które można posiadać, ani co do częstotliwości zamiany jednego banku na inny.

Dywersyfikacja rachunków bankowych – podobnie jak inwestycji – może pozwolić Ci uzyskać jak najwięcej ze swoich pieniędzy. W tym przewodniku przyjrzymy się trzem najważniejszym czynnikom przy wyborze banku dla kont czekowych i oszczędnościowych: rodzajowi banku, oprocentowaniu i opłatom, które pobiera, oraz dodatkowym funkcjom, które oferuje.

Rodzaje banków

Pierwszym i najbardziej podstawowym czynnikiem przy wyborze banku jest rodzaj instytucji, która jest dla Ciebie odpowiednia. Istnieją co najmniej trzy różne rodzaje instytucji finansowych, które można rozsądnie nazwać bankiem, a każda z nich oferuje unikalny zestaw zalet i wad,

Banki tradycyjne

Banki tradycyjne są tym, o czym większość ludzi myśli, gdy myśli o banku. Banki te oferują usługi swoim klientom w dużej mierze poprzez sieć biur stacjonarnych i udostępniają bankomaty zarówno swoim klientom, jak i klientom innych banków. Wiele z nich zaczęło również oferować usługi bankowości internetowej w zakresie płacenia rachunków i dokonywania depozytów.

Chociaż te banki istnieją najdłużej, dziś jest mniej powodów, aby wybrać tradycyjny bank niż jego internetową konkurencję lub unie kredytowe. Jak zobaczymy, obie te instytucje oferują niższe opłaty niż tradycyjne banki.

Mimo to być może wolisz załatwiać swoje sprawy bankowe osobiście. Jeśli masz pytanie lub problem, możesz pójść do lokalnego oddziału i porozmawiać z kimś o tym. To może sprawić, że tradycyjny bank będzie dla Ciebie odpowiednim wyborem. Ale nadal warto sprawdzić inne opcje, które są dostępne dla Ciebie.

Banki internetowe

Banki internetowe były stosunkowo rzadkie 20 lat temu, ale ich popularność z czasem wzrosła, dzięki czemu dziś stanowią bezpośrednią konkurencję dla banków tradycyjnych. Ponieważ banki internetowe mają mniej oddziałów lub nie mają ich wcale, ich koszty ogólne są znacznie niższe niż w przypadku banków tradycyjnych, a to oznacza, że ich opłaty są zazwyczaj również znacznie niższe.

Jednak wiele osób uważa, że obsługa klienta oferowana przez banki internetowe jest frustrująca. Branża zdaje sobie z tego sprawę. Najlepsze banki internetowe oferują obecnie rozbudowane opcje obsługi klienta, ale nadal nie będziesz mógł pójść do oddziału i porozmawiać z pracownikiem banku osobiście.

W ostatnich latach linia podziału między bankami internetowymi i tradycyjnymi stała się coraz bardziej rozmyta, ponieważ usługi i narzędzia cyfrowe oferowane przez te ostatnie stały się bardziej zaawansowane. Oznacza to, że może być możliwe korzystanie z zalet tradycyjnego oddziału przy jednoczesnym dostępie do wygody bankowości cyfrowej.

Unie kredytowe

Unie kredytowe są często pomijane jako alternatywa dla banków tradycyjnych i internetowych, ale mają zalety, które mogą uczynić je dobrym wyborem. 

Po pierwsze, unie kredytowe są spółdzielniami finansowymi typu not-for-profit. Oznacza to, że są własnością członków, więc zyski są zwracane członkom poprzez niższe opłaty i wyższe oprocentowanie kont depozytowych. W przeciwieństwie do tradycyjnych banków, które są własnością publiczną, muszą spełniać cele związane z przychodami i są zobowiązane wobec akcjonariuszy.

Po drugie, większość unii kredytowych utrzymuje autentyczne relacje ze swoimi lokalnymi społecznościami. Jeśli chcesz mieć bank, który oddaje coś swojej społeczności, unia kredytowa może być dla Ciebie naturalnym wyborem.

Jednak unie kredytowe mogą mieć dość rygorystyczne zasady dostępu do usług dla członków i nie wszystkie oferują takie funkcje jak bankowość internetowa. To może sprawić, że nie będzie to optymalny wybór dla konta czekowego, do którego trzeba mieć dostęp i z którym trzeba regularnie pracować.

Na co zwrócić uwagę podczas wyboru banku?

Opłaty i oprocentowanie

Kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze miejsca prowadzenia działalności bankowej, są opłaty i oprocentowanie oferowane przez daną instytucję. Większość ludzi posiada dwa podstawowe konta: rachunek czekowy i rachunek oszczędnościowy. Funkcje, których potrzebujesz dla każdego rodzaju konta będą różne i bardzo często sensowne jest posiadanie tych kont w różnych instytucjach.

Opłaty, które powinieneś znać

Większość banków pobiera miesięczną opłatę za prowadzenie rachunku czekowego, ale opłaty te mogą się znacznie różnić. Bank może znieść lub obniżyć je, jeśli spełnisz pewne kryteria, takie jak spełnienie i utrzymanie wymogu minimalnego salda lub ustawienie bezpośredniej wpłaty na czeki z wypłatą.

Aby utrzymać te opłaty na minimalnym poziomie, ważne jest, aby zrozumieć, co bank faktycznie pobierze od Ciebie za korzystanie z konta czekowego. Zapytaj o jego wspólne opłaty, które mogą obejmować:

• Miesięczne opłaty za utrzymanie konta
• Opłaty za przekroczenie konta
• Opłaty za wyciągi
• Opłaty za wstrzymanie płatności
• Opłaty za zwrócone czeki
• Opłaty za przelew bankowy
• Opłaty za czeki gotówkowe
• Opłaty za czeki certyfikowane
• Opłaty za korzystanie z bankomatów poza siecią
• Opłaty są zdecydowanie największym czynnikiem różnicującym konta czekowe. Jeśli wszystko inne jest równe, powinieneś wybrać konto czekowe z najniższymi opłatami.

Stopy procentowe

Dla konta oszczędnościowego należy szukać innego zestawu cech. Nie powinieneś mieć dostępu do konta oszczędnościowego tak często jak do konta czekowego, więc jest mało prawdopodobne, że będziesz potrzebował aplikacji lub usług bankowości internetowej. I o ile nie dokonujesz częstych wypłat, większość kont oszczędnościowych nie ma wysokich opłat.

Zamiast tego, głównym sposobem, w jaki te konta depozytowe różnią się jest oprocentowanie, które płacą. Mogą one być bardzo różne, a najlepsze oprocentowanie jest często oferowane przez unie kredytowe lub banki internetowe. Rozejrzyj się, aby znaleźć najlepsze oprocentowanie dla swoich oszczędności.

Dodatkowe funkcje

Dwa czynniki, które rozważaliśmy do tej pory – rodzaj instytucji, którą wybierzesz i kwota, którą będzie Cię to kosztować w postaci opłat lub utraconych odsetek – to najbardziej podstawowe aspekty wyboru banku. Jednak większość banków oferuje również szereg innych usług, zniżek i funkcji, które mogą być dla Ciebie kluczowe.

Ponieważ potrzeby każdego z nas są inne, poświęć trochę czasu na zastanowienie się, jak korzystasz z kont, które obecnie posiadasz i gdzie tracisz pieniądze w opłatach lub czasie. Następnie poszukaj banku, który będzie lepiej dopasowany. Ważnymi czynnikami mogą być:

• Bankowość internetowa i oparta na aplikacji. Większość banków oferuje obecnie te opcje. Jeśli często korzystasz ze swojego konta – zwłaszcza w celu ustawienia nowych płatności lub zarządzania zleceniami stałymi – w pełni funkcjonalna usługa online może zaoszczędzić Ci wiele czasu.
• Lokalne oddziały i bankomaty. Nawet jeśli obsługujesz swój bank głównie przez internet, mogą zdarzyć się sytuacje, w których łatwiej będzie Ci odwiedzić oddział banku. Dla wielu osób posiadanie lokalnego oddziału banku – przynajmniej w przypadku konta czekowego – jest koniecznością. Podobnie, sieć bankomatów może być dla Ciebie ważna – na przykład, jeśli często podróżujesz i potrzebujesz gotówki w drodze.
• Bezpieczeństwo. Chociaż większość banków jest ubezpieczona od strat, wciąż różnią się one pod względem poziomu bezpieczeństwa, jaki oferują dla usług online. Szybki skan wiadomości, aby zobaczyć, które banki ostatnio doświadczyły naruszenia bezpieczeństwa, może pomóc Ci wykluczyć bank pod tym względem.
• Ten ostatni punkt wiąże się z innym – w końcu bank, który wybierasz, powinien być bankiem, któremu ufasz. Wiele osób nadal podejmuje decyzję o wyborze banku na podstawie firmy, w której bankowali ich rodzice, lub tylko dlatego, że ufają nazwie i reputacji dużego banku krajowego. Nie ma w tym nic złego – spokój ducha jest prawdopodobnie najważniejszą usługą oferowaną przez każdy bank i powinien być częścią procesu podejmowania decyzji.

Najlepszy sposób na wybór banku można podsumować w dość prosty sposób. Dobry bank to taki, który:

• Daje Ci łatwy dostęp do Twoich pieniędzy
• Nie pobiera wygórowanych opłat
• Oferuje dobre oprocentowanie Twoich oszczędności
• Ma świetne usługi bankowe online i za pomocą aplikacji
• Zapewnia doskonałą obsługę klienta
• Jest godny zaufania, jeśli chodzi o Twoje pieniądze

Zrób więc listę, oceń niektóre opcje pod kątem tych kryteriów i zobacz, który bank lub unia kredytowa wyjdzie na prowadzenie. Pamiętaj – zawsze możesz zmienić zdanie później lub otworzyć drugie konto, jeśli pierwszy wybór nie będzie dla Ciebie optymalny.